La majoria dels treballadors somien amb un retir daurat quan assoleixin la jubilació, però pocs són els que es preocupen realment a preparar-s'hi. Estàs notant una petita estirada d'orella, oi? Ho sentim, però és que, amb les pensions, també cal sembrar per després recollir.

PLANIFICACIÓ. És tot el que necessitem. Mai no ens cansarem de repetir que com abans comencem a estalviar per a la jubilació, millor ens anirà. Tot i així, som plenament conscients que, en alguns moments de la vida, això és realment complicat i queda relegat per moltes altres prioritats. Amb aquest article, volem ajudar-te a organitzar aquesta guardiola que bonament hagis pogut acumular mentre treballes per estirar-la al màxim fins al final dels teus dies.

La regla del 4 %. Què és i per què t'interessa?

La regla del 4 % és una fórmula per determinar quants diners es poden anar retirant durant jubilació, any a any, per no esgotar els estalvis abans de morir. És un tema una mica lúgubre, però molt necessari. Toca posar-s’hi.

Segons aquesta norma, podem retirar el 4 % del nostre saldo cada any sense preocupar-nos per quedar-nos arruïnats. Això també t'ajudarà a saber quant vols tenir estalviat abans de jubilar-te. Vaja, que, si tenim estalviada la hipotètica quantitat de mil euros, podrem retirar quaranta euros. Què? Com ho veus? Oi que és important posar-nos les piles amb això d'estalviar per a la jubilació?

A tenir molt en compte

La regla del 4 % no té garantia d'èxit (com gairebé res en finances). Es tracta d'un estudi realitzat per William Bengen (per això també es coneix com a regla Bengen), i desenvolupat posteriorment pels professors Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard i Daniel T. Walz, de la Trinity University nord-americana, on s'estableix que, si mantens invertit els teus diners, pots arribar a retirar el 4 % anual durant 25 anys sense tocar el capital inicial.

Vet aquí el quid de la qüestió: la resta del capital ha de romandre invertit per continuar traient-li rendiment. Es tracta del “viure de renda” de tota la vida. Sona bé, oi? Ara només ens queda estalviar per a aquesta jubilació 😉

Altres factors que intervenen en la regla

Comptar amb el capital inicial suficient és primordial, però aquest no és l'únic element a tenir en compte. Evitarem avorrir-te amb els detalls de la investigació, però sí que has de conèixer els seus principals factors de risc.

• El rendiment de les inversions. Com hem comentat al principi, la resta dels diners no es queden guardats sota del matalàs, sinó que estan invertits, produint nous rendiments (o no), perquè això dependrà de la situació del mercat. L'ideal és que de mitjana produeixi quelcom més que aquest 4 % que estem retirant cada any.
• La inflació. A hores d'ara de la pel·lícula, tots coneixem ja aquesta “estimada” amiga devora estalvis. Si no saps que et parlem, aquí t'ho vam explicar fa mesos. Haurem de tenir-la en compte a l'hora d'establir el percentatge que realment hem de retirar per mantenir el nivell de vida. Una mica més endavant t'expliquem com fer-ho.
• El temps de la nostra jubilació. Aquest plantejament està basat en una jubilació d'uns 25-30 anys. Així que no és la recepta secreta per retirar-nos tot just comencem a treballar, no et pensis.
• Les nostres necessitats. Hem de tenir present que la jubilació pot ser un camí llarg i durant aquells anys no sempre tindrem les mateixes necessitats. El més possible és que el nostre nivell de dependència creixi a mesura que passa el temps. És llei de vida!

Alguns consells per aplicar

Decidim o no seguir la regla Bengen a ulls clucs, és una bona guia per planificar la jubilació i completar la pensió pública. Utilitzada en sentit contrari, ens indica quant hauríem d'estalviar per mantenir el nostre nivell de vida després de deixar enrere les llargues jornades de treball. Aquí tens alguns consells per aplicar-la correctament:

1. Calcular el pressupost de jubilació. Per saber si anem per bon camí, és precís saber quants diners necessitarem cada any per cobrir les nostres despeses. Això dependrà molt del tren de vida de cadascú i de la idea de jubilació que tinguem. No és el mateix divertir-se cuidant l'hortet que marcar-se un viatge al mes. Prepara una llista amb el que preveus polir-te mensualment i calcula quants diners necessites per viure còmodament durant aquests anys daurats.
2. Establir el nostre propi %. Perquè la regla funcioni de veritat hauríem d'establir el percentatge conforme a les nostres circumstàncies reals (país, perfil de risc, moment històric). En establir la taxa segura de retir, Bengen va tenir en compte tant la inflació com la revalorització del patrimoni (basant-se en dades històriques). El famós 4 % que estem parlant surt de la mitjana d'una inflació mitjana del 3 % i una rendibilitat mitjana del 7 %.
3. Ajustar la quantitat a retirar. Com ja hem explicat, l'import del compte de jubilació ha de ser invertit, amb els alts i baixos que això comporta. Això significa que hi haurà anys on la quantitat a retirar podrà ser més gran i altres on aquesta ha de ser menor. Estem parlant del x % sobre els diners que el compte té anualment, no d'una quantitat fixa.
4. Mantén-te fort. El comportament dels mercats financers és imprevisible, per la qual cosa pel camí trobaràs turbulències. Hauràs d'aprendre a controlar la teva psicologia perquè no et jugui males passades. Recordes com les emocions podien influir en les decisions financeres? Aquí pots consultar-ho.
5. Posa't a mans expertes. El món de les inversions no és un joc. Si vols evitar disgustos innecessaris i que els teus estalvis s'esfumin sense permetre't gaudir de la jubilació, demana consell a especialistes del sector. A Tomamos impulso comptem amb tres solucions destinades a complementar la teva pensió. Coneix els nostres plans de pensions i tria el que millor s'adapti al teu perfil de risc.